advokatbudko (advokatbudko) wrote,
advokatbudko
advokatbudko

Стали поручителем? Можете попрощаться со своим имуществом

Или хотя бы осознайте, что до тех пор, пока ваш "подопечный" не отдаст полностью весь кредит - вы рискуете своим имуществом, в той же мере, что и он. И так как я все чаще вижу довольно легкомысленное отношение к как бы формальности, которую требуют банки, написала большое подробное пояснение - почему нужно 20 раз подумать, прежде чем ставить подпись на кредитном договоре и что нужно проверить, до того, как все-таки согласиться быть поручителем.



Какие риски у поручителя по кредитному договору?
Вот это важно очень осознать: он рискует отвечать перед банком всем своим имуществом наравне с заемщиком.
Когда близкий друг или родственник (а бывает и не близкий, и не друг, и не родственник) просит вас выступить поручителем по его кредитному договору перед банком, не спешите соглашаться. Ваша подпись на договоре – не простая формальность. В случае, когда заемщик не расплачивается за полученные от банка денежные средства, они могут быть взысканы с поручителя.

Кредитные денежные средства от займодателя получает заемщик, поручитель к ним никакого отношения не имеет, но вместе с тем, несет перед банком полную ответственность за их возврат. Если заемщик не выплачивает кредит в установленные договором сроки, поручитель обязан выплатить за него банку не только сумму кредита, но и пени за просрочку платежей, проценты, а также компенсировать расходы на взыскание долга.

После полного погашения кредита у поручителя возникает право требовать от заемщика компенсации понесенных затрат. При обращении с иском к заемщику поручитель должен предъявить суду договор поручительства, платежные документы о погашении долга банку вместо заемщика, кредитный договор. Такое взыскание может растянуться на длительное время, особенно учитывая неспособность заемщика расплатиться с первоначальным кредитором – банком.

Поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом
Если вы думаете, что в случае возникновения просрочки по кредиту банк сначала будет взыскивать деньги с заемщика, а только потом с поручителя, вы ошибаетесь. Как правило в договорах поручительства прописывается солидарный вид ответственности. Это означает, что банк обращается в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика и поручителя одновременно, то есть ответчиками по иску будете и вы - поручитель, и непосредственный заемщик – должник перед банком. Таким образом, если у вас имеется в собственности какое-либо имущество, а у заемщика нет, судебным приставом – исполнителем будет обращено взыскание непосредственно на имущество поручителя, у которого затем возникнет, как уже упоминалось выше, право обращения взыскания с непосредственного должника. Еще раз повторюсь про риски, связанные с отсутствием у заемщика имущества, подлежащего реализации для погашения долга.

Также необходимо знать, что в случае приобретения квартиры в ипотеку одним из супругов, по которому второй супруг выступает поручителем, взыскание легко обращается на заложенную по договору кредита квартиру. Это связано с нюансами семейного права, так как имущество супругов находится в общей собственности, то поручитель отвечает своей половиной приобретенной в ипотеку квартиры.

Важно понимать, что ответственно по поручительскому договору также и наследуется. Подобная история произошла с одним из моих клиентов после смерти отца. Выяснилось, что умерший являлся поручителем по кредиту друга, сумма кредита составляла несколько десятков миллионов рублей. Моему клиенту пришлось делать нелегкий выбор - получать в наследство квартиру и автоматически становится поручителем друга отца со всеми вытекающими рисками. Или отказываться потому что стоимость оставшейся в наследство от отца квартиры превышала стоимость кредита всего на несколько миллионов. Хорошо, что заемщик оказался человеком порядочным, оплатил кредит без задержек. Иначе моему клиенту пришлось бы продавать наследственную квартиру, чтобы отвечать по договору поручительства.

Отказаться будет нельзя
Если вам кажется, что вы в любой момент можете отказаться от поручительства, вы ошибаетесь. Любое изменение договора кредитования происходит только с согласия всех сторон, в том числе и банка. А поскольку договор поручительства напрямую связан с кредитным договором, это условие касается и ваших с банком взаимоотношений. Законом предусматривается четкий перечень оснований для прекращения поручительства, это 
- полная выплата долга заемщиком,
- истечение срока договора поручительства,
- отказ поручителя отвечать за нового должника в случае перевода долга,
- отказ банка принять долг от поручителя.
Как вы понимаете, последний вариант маловероятен.
Так же необходимо помнить, что в случае смерти заемщика или поручителя, погашать долг придется наследникам, ко которым переходят не только права умершего, но и его обязанности. Конечно, наследники могут отказаться принять наследство, тогда и долги с них не взыщут.
В случае, если к кредитному договору были приняты изменения без согласия поручителя, например, увеличена сумма займа, он отвечает по долгу за первоначальную сумму.
Помимо возможных финансовых потерь и испорченной кредитной истории поручитель должен не забывать и про уголовную ответственность (статья 177 УК РФ) за уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Как правильно себя вести
Прежде чем согласиться стать поручителем уточните полную информацию по кредиту – банк-займодатель, сумма кредита, срок, процентная ставка.
Получите полную информацию о заемщике – место жительства и регистрации, доходы, имущество.
Подписывать документы можно только после их тщательного изучения.
Не оставлять пустых строк и страниц в документах, чтобы в них невозможно было внести дополнительные сведения.
Расписываться необходимо на каждом листе, чтобы не допустить подмены.
Не подписывать условие о том, что вы обязуетесь отвечать за заемщика в случае изменения условий кредитного договора.
Не соглашайтесь на право банка списывать денежные средства с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

И самое главное – принимайте на себя обязательства поручительства только в отношении человека порядочного, добросовестного и платежеспособного, а также только в случае, если вы имеете возможность выполнить принятые на себя обязательства поручителя перед банком в случае неблагоприятного развития событий с заемщиком.



Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 22 comments